今年的春節(jié)，大家都在“家里蹲”，管嬰但在一起久了，兒保矛盾也不少。險能相關有朋友在后臺留言，報銷備孕幾年都沒懷上，費用想咨詢下有沒有專門保試管嬰兒的什試保險？

　　其實，這個話題，管嬰讓很多人都難以啟齒，兒保同時，險能相關也是報銷產生家庭矛盾的原因之一。

　　遠慮君查了下，費用國家衛(wèi)健委發(fā)布的什試數據顯示，中國育齡夫婦的管嬰不孕不育率從20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人數超過5000萬。兒保

　　也就是說，每7對夫婦中，就有1對不孕不育，所以，越來越多的孕齡夫婦正嘗試著做試管嬰兒。今天，遠慮君就來聊聊，什么是試管嬰兒，以及保險怎么挑，主要內容如下：什么是試管嬰兒四款試管嬰兒保險測評試管嬰兒常見問題解惑

　　一、什么是試管嬰兒

　　早在1978年，就誕生了全球首位試管嬰兒。而這項技術真正在國內火起來，也不過是近些年的事情。不孕不育發(fā)病率呈現年輕化的趨勢我國二孩政策的放開人們經濟水平的提升試管嬰兒醫(yī)療技術的普及……

　　以上種種原因共同發(fā)酵，推動著試管嬰兒一步步走進了普通人的視野。

　　“試管嬰兒”可不是真的在試管里長大的嬰兒。它是體外受精－胚胎移植技術的俗稱，是分別將卵子和精子取出后，置于培養(yǎng)液內使其受精，再將胚胎移植回母體子宮內發(fā)育成胎兒的過程。

　　這一技術的主要作用，就是治療不孕不育癥。選擇做試管嬰兒的，大多是患有以下病癥、無法正常受孕的夫妻：輸卵管梗阻的患者；不明原因不孕的患者，通過IUI等治療未能妊娠；男方重度少弱精，或男方無精癥，需經睪丸或附睪穿刺獲取精子；子宮內膜異位癥伴不孕的患者；排卵障礙的患者，經一般的促排卵治療無成熟卵泡生長。

　　要想采用這一技術助孕，男女雙方必須達到一定的身體條件要求：

　　目前試管嬰兒技術已經相對成熟，分為第一代試管、第二代試管、第三代試管：

　　這里要避開一個誤區(qū)：三種技術并不是升級換代的關系，而是適用于不同的情況。

　　其中“第一代試管”和“第二代試管”是按照受精方式來區(qū)分的，主要根據男方精液情況來決定：如果活躍精子達到一定數量：就可以做常規(guī)體外受精，即“一代試管”；如果活躍精子數量不夠（包括密度低、活力差和嚴重畸形）：需要選擇“二代試管”。

　　除精液參數，還要綜合考慮不孕因素、既往病史以及其他需要ICSI的特殊情況。總體上來說，二代的適應癥主要包括：嚴重的少弱畸精子癥；男性無精子癥，通過睪丸或附睪穿刺獲得精子；不成熟卵體外培養(yǎng)（IVM）；解凍卵母細胞；多次常規(guī)受精失敗史；其他特殊情況。

　　至于“第三代試管”，如果不是遺傳學疾病攜帶者，不建議采用。

　　二、試管嬰兒的風險

　　1、費用昂貴、成功率較低

　　做試管嬰兒手術，大致要經歷這些過程：促排卵、取卵取精、培養(yǎng)受精卵、胚胎移植、黃體支持、妊娠確定。

　　對應產生的各項費用如下：檢查費用：術前常規(guī)檢查，了解是否適合做試管、并為手術制定方案，遇到身體情況特殊者，必要時要接受額外檢查，費用隨之增加；藥物費用：包括降調藥物費用、促排卵藥費用及保胎費。藥物分為進口藥與國產藥，價格從幾百到幾千甚至上萬元不等，根據情況不同，所用藥物、用藥時間、用藥量不同，最終費用也存在差異；手術費用：結合實際情況制定不同治療方案，常見的第一代、第二代試管嬰兒，費用都不一樣。

　　平均下來，一次試管嬰兒需要花費3-5萬，而據遠慮君了解到的情況，很多家庭都是做了好幾次才成功，總花費就達到了10萬以上。

　　而這些費用，社保是不報銷的。

　　2、醫(yī)療風險

　　總的來說，試管嬰兒技術是安全的，但不排除可能會出現一些并發(fā)癥：

　　這些并發(fā)癥不僅會對女性的身體造成損傷，還會進一步增加治療費用，加重家庭經濟負擔。

　　三、四款試管嬰兒保險測評

　　正是由于做試管嬰兒需要面對一系列的費用壓力、醫(yī)療風險、心理負擔，保險公司推出了試管嬰兒保險。經過全網搜索，我們找到這幾款比較有代表性的產品：眾安在線試管嬰兒保險（基礎版）易安財險易孕保（非集愛版）復星聯合好孕星（計劃一）泰康在線祝孕試管嬰兒保險看中全面保障：復星聯合好孕星是為數不多可以同時保障手術失敗和并發(fā)癥的產品，且保障期2年，全面覆蓋孕期。理賠門檻較低，2次手術失敗即可賠付；看中高保額 ：相比較一次性賠付類的產品，易安易孕保和泰康祝孕試管嬰兒保險這類報銷型的產品保額更高。如果預算較高，可以考慮易孕保，50萬保額不限次數報銷；如果預算較低，可以考慮祝孕試管嬰兒保險，20萬保額，賠付門檻較高，需要連續(xù)3次臨床妊娠失敗才可賠付前期醫(yī)療費用。二者皆不保第三代試管嬰兒技術。預算不足：眾安試管嬰兒保險保費最便宜，基礎版30歲保費只需3700，連續(xù)3次妊娠手術失敗即可獲賠1.8萬。錢不多，買個安慰。

　　詳細看單個產品：

　　1、復星聯合好孕星

　　好孕星比較特別，必選責任保障的是試管導致的危重疾病、試管并發(fā)癥及流產費用等。而胚胎移植手術費用，只是可選項。

　　這款產品的優(yōu)勢在于：保障全面：幾乎涵蓋了進行試管嬰兒可能導致的各種風險，不管是手術失敗，還是治療過程中的醫(yī)療風險，都有保障。要知道，并發(fā)癥被很多同類型產品列入了責任免除范圍；保障時間長：市場上可以找到的產品，以1年期為主，這款產品可以保障2年，全面覆蓋整個孕育過程；就醫(yī)范圍廣：除了內地版，該產品的另外兩個版本囊括了美國、泰國、臺灣等地的不少知名醫(yī)院，就醫(yī)范圍更廣。

　　要說缺陷，那就是胚胎移植保額低，內地版只有3萬保額。如果你不看中這一保障，可以直接選擇必選責任，只需2000多保費，就可以保障移植過程中的并發(fā)癥、流產等情況。

　　總的來說，好孕星仍是綜合性價比很高的一款產品。

　　2、眾安在線試管嬰兒保險

　　這款產品一共分為四個版本，保障內容沒有區(qū)別，差異在于保額和保費。

　　優(yōu)勢在于價格相對便宜。

　　缺點在于保額低、保障范圍狹窄，只保手術妊娠失敗，且需要連續(xù)失敗 3 次才予以賠付。

　　3、易安財險易孕保

　　這款產品一共分為兩個版本，區(qū)別在于是否包含上海集愛遺傳與不孕診療中心。

　　上海集愛是一家知名的輔助生殖醫(yī)院，只有購買集愛版，才能在這家醫(yī)院報銷。

　　選擇哪個版本看大家自己的情況，這里關于醫(yī)院的選擇要啰嗦兩句。不同的醫(yī)院技術水平不同，成功率也不同，建議大家在選擇醫(yī)院的時候綜合這些因素考慮：選擇衛(wèi)生部批準的有正規(guī)輔助生殖許可證的醫(yī)院（在國家衛(wèi)計委官網就能查到醫(yī)院名單）；了解醫(yī)院既往成功率等數據；綜合考慮交通、環(huán)境、流程等。

　　易孕保的主險責任只包含第一代試管技術，第二代試管技術是可選的附加責任，需要額外加費，而第三代技術是不保的。

　　如果患者身體條件無需用到第二代技術，那么選擇只保第一代技術，保費會便宜很多。

　　這款產品的優(yōu)勢在于：保額高：可以不限手術次數報銷醫(yī)療費用，適合預算充足，同時考慮身體因素，大概率要多次手術才能成功受孕的朋友；保障宮外孕及特定疾病身故：因卵子取出-人工受精-胚胎移植治療或宮外孕導致的疾病，自疾病發(fā)生之日起180天內以該疾病為直接、完全原因而身故的情況，這款產品是可以賠的。其他產品一般都將身故除外不保。

　　缺點在于保費貴，一年的保費價格多達4、5萬，不是一般的家庭可以承擔得起的。

　　4、泰康在線祝孕試管嬰兒保險

　　這款產品的年齡限制最為嚴格，35歲以上無法投保。且報銷門檻高，需要連續(xù)3次臨床妊娠失敗才可報銷前期醫(yī)療費用。

　　但相比其他產品，也有一個明顯優(yōu)點：杠桿高。一萬左右的保費就可以買到最高20萬的保額，萬一妊娠失敗，可以更有效地覆蓋手術中的系列費用。

　　四、常見問題答疑

　　關于試管嬰兒的流言很多，比如試管嬰兒可以選擇生男生女、生雙胞胎；試管嬰兒寶寶會有缺陷、沒有正常孕育的寶寶健康；做試管嬰兒會讓女性早衰……

　　孰真孰假，這里挑選幾個常見問題為大家解解惑：

　　1、試管嬰兒可以決定男女

　　截止到目前，沒有任何醫(yī)療機構提供過該項服務，這不僅僅是醫(yī)療技術手段的問題，更重要的是社會道德的問題。

　　指望靠試管嬰兒技術決定寶寶性別，是不可行的。

　　2、試管嬰兒可以提高雙胞胎幾率

　　為了提高移植手術成功率，一般每次會植入多個胚胎，所以理論上來說試管嬰兒的多胞胎出生率會高于自然受孕者。

　　不過胚胎最終能存活幾個，是無法保證的。不建議身體健康的夫妻為了生雙胞胎而選擇做試管嬰兒手術。

　　3、試管寶寶會有缺陷嗎？

　　這個問題不用擔心。全球已有500萬試管嬰兒降生，他們和自然妊娠的孩子并沒有什么差別。

　　并且由于第三代試管嬰兒技術的存在，還能更有效地排除基因缺陷，阻斷遺傳疾病。

　　4、試管嬰兒要促排卵，會使女性早衰、更年期提前

　　這個也是不會的。雖然女性每次月經周期會排出一枚卵細胞，但是并不是說卵巢一個周期就只生成一個卵細胞，還會有10-20個卵子等待發(fā)育。促排卵的原理就是通過人為干涉，將本來自然周期沒用的卵泡人工催熟，并不會把卵子用完，更不會造成早衰、更年期提前等問題。

　　遠慮君說

　　有關試管嬰兒保險，對于年輕、身體各方面條件都不錯的患者，遠慮君是不建議投保的。對于身體條件不理想、且經濟狀況允許的患者，可以嘗試投保。

　　這類產品大多由保險公司和醫(yī)院合作推出，且投保前需要進行一系列繁瑣的檢查，建議提前在自己打算就診的醫(yī)院咨詢一下。

　　孕育不易，希望大家都能得償所愿。

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